Chcete financovat auto do podnikání a přemýšlíte, jestli se vyplatí podat žádost u několika bank nebo leasingových společností současně? Na první pohled to dává smysl. Více žádostí znamená více nabídek a větší šanci na schválení. Jenže u úvěrů to tak jednoduché není. Pět žádostí během několika dnů vám může cestu k financování naopak zkomplikovat.
Kolik žádostí o úvěr je rozumné podat?
Neexistuje žádný univerzální maximální počet žádostí o úvěr, který byste nesměli překročit. Pokud ale chcete financovat automobil, rozumnější je nejprve porovnat podmínky a ověřit možnosti bez zbytečného podávání několika formálních žádostí.
Více žádostí o úvěr v krátké době se může projevit v úvěrových registrech a některé společnosti je mohou vyhodnotit jako rizikový signál. To může ovlivnit vaše úvěrové hodnocení a v některých případech i rozhodnutí o financování.
Jedna dobře připravená žádost u vhodného poskytovatele proto může být lepším začátkem než pět žádostí rozeslaných naslepo.
Neznamená to, že nesmíte porovnávat nabídky. Právě naopak. Důležité je vědět, kdy pouze zjišťujete podmínky a kdy už skutečně žádáte o úvěr.
Proč může být pět žádostí o úvěr najednou problém?
Představte si běžnou situaci.
Podnikáte dva roky, potřebujete dodávku za 650 000 Kč a chcete ji financovat formou úvěru. Oslovíte pět různých společností, protože předpokládáte, že alespoň jedna vaši žádost schválí.
První společnost požaduje daňové přiznání, které podle jejích pravidel neprokazuje dostatečné příjmy. Druhá má problém s krátkou historií podnikání. Třetí vám nabídne jiné podmínky, než jste očekávali.
Čtvrtá a pátá společnost už mohou při posuzování vidět také informace o předchozích žádostech, pokud jsou dostupné v registrech, které využívají.
Samotný počet žádostí přitom automaticky neznamená, že jste nespolehlivý klient. Poskytovatel ale může chtít vědět, proč hledáte financování u tolika institucí současně.
Možná jste jen porovnávali nabídky. Možná vám předchozí žádosti nevyšly. A možná máte více finančních závazků, než bylo původně zřejmé.
Právě tyto otázky mohou další posouzení komplikovat.
Problém tedy není v tom, že hledáte nejlepší nabídku. Problém může nastat ve chvíli, kdy kvůli porovnávání zbytečně vytváříte několik úvěrových žádostí.
Co se stane, když podáte více žádostí o úvěr?
Při posuzování financování může banka nebo nebankovní společnost prověřovat vaši úvěrovou historii. K tomu slouží mimo jiné úvěrové registry.
V České republice mezi nejznámější patří:
- BRKI (Bankovní registr klientských informací), který obsahuje informace o úvěrových vztazích klientů bank.
- NRKI (Nebankovní registr klientských informací), ve kterém se evidují informace od zapojených nebankovních poskytovatelů financování včetně leasingových a splátkových společností.
Registry přitom neobsahují pouze informace o nesplacených dluzích.
Zaznamenávají také informace o řádně splácených úvěrech, existujících závazcích a žádostech o financování.
To je důležitý rozdíl. Mít záznam v registru samo o sobě není nic špatného. Pozitivní úvěrová historie může naopak pomoci prokázat, že své závazky dlouhodobě plníte.
Větší množství nových žádostí ovšem může vyvolat otázky.
Podle informací portálu kolikmam.cz, který poskytuje výpisy z úvěrových registrů, patří počet úvěrových žádostí mezi skutečnosti, které mohou ovlivňovat úvěrové hodnocení.
Znamená každá žádost automaticky horší úvěrové skóre?
Ne nutně.
Záleží na tom, zda šlo o skutečnou žádost, jak byla zpracována, zda se informace dostala do příslušného registru a jak ji konkrétní poskytovatel vyhodnocuje.
Banky a úvěrové společnosti navíc nepoužívají jeden společný schvalovací systém.
Každá může mít vlastní pravidla, rizikové modely a požadavky na žadatele.
Proto nelze říct, že třetí nebo pátá žádost automaticky znamená zamítnutí.
Je ale rozumné nepřidávat do své úvěrové historie zbytečné žádosti, pokud existuje možnost nejprve ověřit vhodnost financování jiným způsobem.
Jak dlouho zůstane žádost o úvěr v registru?
Tady přichází informace, která řadu žadatelů překvapí.
Zamítnutá nebo odvolaná žádost nemusí z úvěrového registru zmizet okamžitě.
Podle informací provozovatelů registrů platí následující doby pro žádosti, u kterých nedošlo k uzavření smlouvy:
| Registr | Doba evidence žádosti |
|---|---|
| BRKI | 12 měsíců |
| NRKI | 6 měsíců |
To znamená, že pokud podáte několik skutečných úvěrových žádostí a žádnou nedokončíte, informace o nich mohou být po uvedenou dobu dostupné oprávněným uživatelům příslušných registrů.
Nejde o automatický zákaz získat další úvěr. Je to ale další informace, se kterou může budoucí poskytovatel při posuzování pracovat.
U uzavřených úvěrových smluv se informace v registrech standardně uchovávají po dobu trvání závazku a další čtyři roky po jeho ukončení.
Uvedené lhůty se týkají příslušných registrů BRKI a NRKI. U jiných databází a typů financování mohou platit odlišná pravidla.
Nezávazná poptávka není totéž co žádost o úvěr
Tohle je pravděpodobně nejdůležitější část celého článku.
Když na webu vyplníte formulář se zájmem o financování automobilu, nemusí to ještě znamenat, že jste podali skutečnou úvěrovou žádost.
Rozdíl je v tom, co se s vašimi údaji následně děje.
Nezávazná poptávka slouží zpravidla k tomu, aby poskytovatel nebo zprostředkovatel zjistil, jaké financování hledáte a zda vám dokáže nabídnout vhodné řešení.
Formální úvěrová žádost už představuje konkrétní žádost o poskytnutí financování, kterou poskytovatel posuzuje podle vlastních pravidel. V souvislosti s tím může docházet také k prověřování a evidování informací v úvěrových registrech.
Samotné označení formuláře jako nezávazného ovšem nestačí. Rozhoduje skutečný postup a podmínky konkrétní služby.
Proto je dobré se předem zeptat:
- Jde pouze o předběžnou poptávku?
- Bude už nyní podána formální úvěrová žádost?
- Kteří poskytovatelé obdrží moje údaje?
- Bude některý z nich provádět prověření v úvěrových registrech?
Zodpovědný zprostředkovatel by vám měl dokázat vysvětlit, co se bude dít ještě před tím, než vaše žádost zamíří k financující společnosti.
Jak postupovat, když chcete porovnat více nabídek financování auta?
Porovnávat úvěry je správně. Nemusíte ale začínat pěti formálními žádostmi.
Lepší je rozdělit celý proces do několika kroků.
1. Nejdříve si ujasněte, jaké financování potřebujete
Jiné podmínky může mít úvěr na nové osobní auto pro zavedenou společnost a jiné financování ojeté dodávky pro živnostníka, který podniká osm měsíců.
Před oslovením poskytovatele si připravte základní informace o vozidle, požadované výši financování, plánované akontaci a délce splácení.
Důležitá je také realistická představa o tom, jakou měsíční splátku vaše podnikání zvládne.
2. Ověřte, kdo je pro vaši situaci vhodný
Ne každá banka nebo úvěrová společnost financuje stejné typy klientů.
Některé instituce mohou klást větší důraz na doložené příjmy a délku podnikání. Jiné mohou při posuzování více zohlednit hodnotu vozidla, historii podnikání a další okolnosti.
Pokud například podnikáte krátce a ještě nemáte první daňové přiznání, nemá velký smysl podávat žádost u společnosti, která jej nezbytně vyžaduje.
Nejdříve si ověřte, zda vůbec splňujete základní podmínky.
3. Porovnávejte celkové náklady, nejen měsíční splátku
Nižší splátka nemusí automaticky znamenat levnější financování.
Dlouhá doba splácení může snížit měsíční zatížení, ale zároveň zvýšit celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte.
Při porovnávání nabídek sledujte především úrokovou sazbu, případné poplatky, celkovou splatnou částku, požadavky na pojištění a podmínky předčasného splacení.
Nabídky porovnávejte při stejné výši financování a stejné době splácení. Jinak mohou čísla působit výhodněji, než skutečně jsou.
4. Teprve potom podejte cílenou žádost
Ve chvíli, kdy víte, že zvolený poskytovatel odpovídá vaší situaci, má smysl přistoupit k formální žádosti.
Cílem není podat co nejméně žádostí za každou cenu.
Cílem je podat takové žádosti, které mají reálný důvod a vycházejí z předem ověřených podmínek.
Proč je tento postup důležitý hlavně pro OSVČ a začínající firmy?
Zavedená společnost s několikaletou historií může mít při žádosti o financování k dispozici účetní závěrky, daňová přiznání a další dokumenty, které dokládají její hospodaření.
Začínající firma takovou historii často nemá.
To ale samo o sobě neznamená, že nedokáže splácet automobil, který potřebuje k podnikání.
Představte si elektrikáře, který podniká osm měsíců. Má zakázky, pravidelné platby od zákazníků a potřebuje dodávku na převoz vybavení.
Pokud osloví pět institucí, které financování posuzují především podle historie podnikání a daňových přiznání, nemusí uspět ani u jedné.
Problém přitom nemusí být ve schopnosti splácet, ale v tom, že hledal u poskytovatelů s nevhodnými podmínkami.
U takového klienta může dávat smysl hledat financování, které umožňuje individuální posouzení a v některých případech nevyžaduje daňové přiznání.
Ani financování bez dokládání daňového přiznání však neznamená automatické schválení. Poskytovatel stále vyhodnocuje rizika a schopnost klienta závazek splácet.
Více se této problematice věnujeme v článku Financování bez dokládání příjmů: jak to funguje.
Co dělat, když už jste podali pět žádostí?
Především nepokračujte automaticky šestou a sedmou žádostí.
Nejdříve zjistěte, v jakém stavu jsou předchozí žádosti a proč případně nebyly schváleny.
Pokud vám několik společností odmítlo financování kvůli stejnému problému, další žádost bez změny okolností nemusí situaci vyřešit.
Příčinou může být například nedostatečně doložená bonita, krátká historie podnikání, příliš vysoká požadovaná částka nebo problém v úvěrové historii.
U každé z těchto situací může být správný postup jiný.
Někdy pomůže zvolit levnější automobil nebo vyšší akontaci. Jindy je potřeba nejprve upravit existující závazky, doložit další informace nebo počkat, až se finanční situace zlepší.
Kde zjistit, co o vás evidují úvěrové registry?
Jednou z možností je oficiální portál kolikmam.cz, prostřednictvím kterého si můžete vyžádat výpis z registrů BRKI a NRKI.
Ve výpisu lze podle jeho rozsahu zjistit například informace o evidovaných úvěrových závazcích, průběhu splácení a úvěrových žádostech.
Pokud najdete nepřesné údaje, můžete požádat o jejich prověření a opravu.
V případě zamítnutého financování je také užitečné zjistit přímo od poskytovatele, zda vám může sdělit konkrétnější důvod rozhodnutí.
Podrobnější postup najdete v našem článku Banka odmítla žádost. Co dělat dál.
Jedna poptávka a více možností financování. Jak to funguje u Leasnito?
V Leasnito se zaměřujeme na zprostředkování financování osobních a užitkových vozidel pro podnikatele a firmy.
Naším cílem není rozeslat vaši žádost bez rozmyslu co největšímu počtu společností.
Nejdříve potřebujeme pochopit vaši situaci. Jak dlouho podnikáte, jaký vůz chcete financovat a jaké máte možnosti.
Na základě těchto informací můžeme posoudit vhodné cesty financování a doporučit další postup.
V řadě případů dokážeme řešit financování také bez dokládání daňového přiznání, vždy však záleží na konkrétních podmínkách a individuálním schválení poskytovatelem.
Jedna poptávka u Leasnito neznamená automaticky jednu úvěrovou žádost v registrech. Pokud bude financování následně předloženo konkrétním poskytovatelům, mohou podle svých pravidel provést vlastní posouzení včetně kontroly registrů.
Rozdíl spočívá v tom, že nejprve hledáme vhodný postup, místo abyste museli sami zkoušet jednu společnost za druhou.
Nezávazné úvodní posouzení je u nás zdarma. Za zprostředkování získáváme odměnu od poskytovatele financování.
Pokud potřebujete automobil pro své podnikání, můžete nám nejprve jednoduše popsat svou situaci.
Nezávazně poptat financování vozidla
Časté otázky: Žádosti o úvěr a úvěrové registry
Kolik žádostí o úvěr mohu podat najednou?
Počet žádostí není obecně omezen jednotným pravidlem. Více formálních žádostí v krátké době ale může ovlivnit úvěrové hodnocení. Vhodnější je nejprve porovnat podmínky a podat cílenou žádost tam, kde splňujete základní požadavky.
Vadí dvě žádosti o úvěr současně?
Dvě souběžné žádosti automaticky neznamenají problém nebo zamítnutí. Záleží na finanční situaci žadatele, typu žádostí, dostupných údajích v registrech a pravidlech konkrétního poskytovatele.
Proč není dobré podat pět žádostí o úvěr najednou?
Pokud jde o skutečné úvěrové žádosti, mohou se informace o nich zaznamenat do příslušných registrů. Větší množství žádostí v krátké době může být při posuzování vyhodnoceno jako zvýšené riziko. Neznamená to ale automatické zamítnutí.
Zapisuje se zamítnutá žádost o úvěr do registru?
Ano, zamítnuté nebo odvolané žádosti mohou být evidovány v BRKI a NRKI. Podle pravidel těchto registrů se informace o žádostech bez uzavřené smlouvy uchovávají v BRKI jeden rok a v NRKI šest měsíců.
Jak dlouho čekat mezi žádostmi o úvěr?
Neexistuje jedna univerzální čekací doba. Rozhodující je důvod případného zamítnutí a to, zda se změnily okolnosti důležité pro schválení. Pouhé čekání několik dnů nemusí ničemu pomoci.
Může více žádostí o leasing ovlivnit schválení?
Ano, pokud jde o formální žádosti u poskytovatelů, kteří předávají informace do příslušných úvěrových registrů. Záleží také na typu leasingu, žadateli a pravidlech konkrétní společnosti.
Je nezávazná poptávka na financování auta vidět v registru?
Samotná úvodní poptávka u zprostředkovatele nemusí znamenat záznam v registru. Pokud ale na jejím základě vznikne skutečná úvěrová žádost u financující společnosti, může být evidována. Před odesláním údajů je proto vhodné ověřit postup.
Lze získat úvěr na auto bez daňového přiznání?
V některých případech ano. U podnikatelů a firem mohou vybraní poskytovatelé využít jiné podklady nebo individuální posouzení. Schválení ale vždy závisí na konkrétní finanční situaci, vozidle a podmínkách financování.
Závěr: Nejde o počet žádostí, ale o správný postup
Při hledání financování auta není cílem oslovit co nejvíce bank a leasingových společností. Cílem je najít řešení, které odpovídá vaší situaci a jehož podmínkám rozumíte.
Pět žádostí podaných bez předchozího ověření může celý proces zbytečně zkomplikovat. Nemusí přinést lepší nabídku a může vytvořit záznamy, které budou další poskytovatelé při rozhodování zohledňovat.
Porovnávejte proto nabídky, ptejte se na podmínky a zjistěte si předem, kdy už jde o formální úvěrovou žádost.
Potřebujete auto do podnikání, ale nechcete zbytečně zkoušet jednu společnost za druhou?
V Leasnito s vámi nejprve projdeme dostupné možnosti a pomůžeme určit vhodný další postup.
Zjistit možnosti financování auta
LEASNITO zprostředkovává financování vozidel pro podnikatele a právnické osoby. Poskytnutí úvěru ani konkrétní podmínky nejsou zaručeny a vždy podléhají individuálnímu schválení příslušného poskytovatele.